平安數字銀行1個月定期16%年利率！美債息升穿5厘創24年新高 港元美元高息定存比較
美國10年期國債收益率升穿5厘，10月1日更一度升至5.34厘，是2002年4月以來、即24年來的最高水平。另一邊廂，聯儲局於9月中加息0.25厘，是今年首次調整利率，市場預期12月可能再加息。美息上升，港息隨即跟隨，多間香港銀行的港元定期存款息率都已上調，6個月定期可達3厘以上。
在一眾定存優惠之中，最值得留意的是平安數字銀行的新客戶迎新優惠：1個月港元定期存款年利率高達16%。本文先介紹這項優惠的詳情及開戶方法，再比較各銀行的港元及美元定期息率，最後分析美債息急升的原因、背後的隱憂，以及現在是否適合投資美債。
平安數字銀行迎新優惠重點
推廣期：2026年10月1日至10月31日
1個月港元定期：首10萬元享16%年利率，最多可賺約HK$1,315利息
最低存款：HK$100
額外現金獎賞：開戶後存入HK$1,000，可獲HK$50
合共最高回報：約HK$1,365
開戶時記得輸入推薦碼：EX6IFW
平安數字銀行新客戶優惠：1個月港元定期16%年利率
平安數字銀行的開戶迎新優惠已經延長，新一期推廣期由2026年10月1日至10月31日。新客戶開戶時輸入推薦碼 EX6IFW，成功開戶後開立1個月港元定期存款，首10萬元可享16%年利率。以存款30日計算，10萬元可賺取約HK$1,315利息。
這項優惠的最低存款額只需HK$100，即使不打算存放大筆資金，同樣可以享受16%年利率，入場門檻相當低。
| 存款金額 | 年利率 | 存期 | 大約利息 |
|---|---|---|---|
| HK$10,000 | 16% | 1個月（30日） | 約HK$131 |
| HK$50,000 | 16% | 1個月（30日） | 約HK$657 |
| HK$100,000 | 16% | 1個月（30日） | 約HK$1,315 |
（以30日、按年息16%計算，實際利息以銀行計算為準。由於優惠只適用於1個月存期，實際一個月回報約為本金的1.3%。）
額外HK$50現金獎賞
除了高息定期，新客戶開戶後於10月31日前存入HK$1,000，可額外獲得HK$50現金獎賞。連同定期利息，最多可獲約HK$1,365，一個月就可以多賺一千多元。
使用優惠前必須留意
1. 開戶時必須輸入推薦碼：推薦碼 EX6IFW 須於開戶時輸入，開戶後才補填一般不會獲得優惠。
2. 選項會於3個工作天內出現：成功開戶後3個工作天內，定期存款頁面會出現「1個月16%」的選項。
3. 優惠只可使用一次：16%年利率只可使用一次，不能分開多次開立。建議先將打算存入的金額（最多10萬元）一次過轉入戶口，再一次過開立定期，以獲得最多利息。
平安數字銀行開戶步驟
1. 在App Store或Google Play下載「平安數字銀行」應用程式。
2. 按指示填寫個人資料，並以香港身份證進行身份驗證。
3. 在開戶程序最後輸入推薦碼 EX6IFW。
4. 提交申請，整個過程大約只需數分鐘。成功開戶後存入資金，待3個工作天內出現16%選項，即可開立1個月定期。
平安數字銀行可靠嗎？
平安數字銀行是香港8間獲金管局發牌的數字銀行之一，存款與傳統銀行一樣受香港存款保障計劃保障，每名存款人最高保障額為HK$800,000。想了解其他數字銀行的開戶優惠，可參考：香港8間虛擬銀行開戶及優惠大整合。
現有客戶的港元定期息率
如果已經是平安數字銀行客戶，目前港元定期存款息率為：1個月2.35%、3個月2.9%、6個月3.05%、12個月3.3%，起存額同樣只需HK$100。
各銀行港元定期存款息率比較
除了平安數字銀行，以下整理其他銀行的港元定期息率作參考：
| 銀行 | 存期 | 年利率 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 平安數字銀行（新客戶） | 1個月 | 16% | 首10萬元，只限使用一次 |
| 平安數字銀行 | 1／3／6／12個月 | 2.35%／2.9%／3.05%／3.3% | 起存HK$100 |
| WeLab Bank | 6個月／12個月 | 3.2%／3.2% | |
| 中信銀行國際（新客戶） | 6個月 | 3.2%–3.3% | 新資金；10萬至少於50萬3.2%、50萬至少於100萬3.25%、100萬至200萬3.3% |
| 中信銀行國際 | 3個月／6個月 | 3.02%／3.09% | |
| 恒生銀行 | 3個月／6個月 | 2.40%／2.40% | |
| 匯豐銀行 | 3個月／6個月 | 2.4%／2.2% | 新資金；專屬年利率3個月2.85%，最低存款5萬元 |
整體而言，大型銀行的港元定期息率加幅不大，恒生及匯豐的一般息率仍然在2厘多水平。數字銀行及部分中型銀行的息率普遍較高，而新客戶開戶優惠則最為吸引。因此，把握平安數字銀行這類新開戶優惠，會比把資金存放在傳統大型銀行更加划算。
美債息為何升穿5厘？
美債收益率急升的直接原因是加息預期。聯儲局9月加息0.25厘，點陣圖顯示年內仍有一次加息，部分交易員更預期到2027年年中最少還有三次加息。短期息率上升，長期息率自然跟隨上升。
至於加息的原因，主要是通脹。今次通脹由能源價格推動，中東戰事仍未結束，布蘭特原油價格重返每桶100美元以上。油價高企令通脹難以回落，美國公布的8月消費物價指數（CPI）亦高於市場預期。
高息背後：美債面對的隱憂
債券收益率上升，同時代表債券價格下跌，背後反映美債市場正面對一些壓力。
1. 供應增加，需求減弱：美國國債規模於今年8月首次突破40萬億美元，政府持續發債，供應不斷增加。另一方面，中國多次減持美國國債，日本則是最大的外國持有者。不過外國投資者只佔美債大約兩成多，其餘大部分由美國國內持有。因此問題並非沒有人買，而是需要以越來越高的利息，才能吸引買家。供應多、需求少，美債價格下跌，收益率便上升。
2. AI投資分流資金：AI基建投資每年以萬億美元計，大量資金由債市流向股市及實體投資。債券的買家減少，收益率自然需要提高才能吸引投資者。
3. 美國政府利息負擔加重：美債利息持續上升，代表美國政府的財政負擔不斷加重。2026財政年度美國的淨利息支出預計將首次突破1萬億美元，平均每日要支付約27億美元利息，利息支出甚至已超過國防開支。為吸引投資者買債，政府需要提供更高利息，令借貸成本持續上升。
美國國債仍然是安全的投資嗎？
美債被稱為「無風險資產」，但這並不等於「不會虧損」。「無風險」原本是指沒有違約風險，即美國政府不會拖欠債務，到期一定會還本付息；但這不代表持有期間債價不會下跌。例如近期債價下跌、收益率上升，如果現在賣出，便有機會出現虧損。不過只要持有至到期，就一定可以取回本金及利息。
從信用風險角度看，美國國債的信貸評級仍然極高：標普AA+、惠譽AA+、穆迪Aa1，仍屬全球主權債券之中最高級別的一批，距離違約非常遙遠。而且美債以美元計價，美國可以自行發行美元，技術上永遠有能力償還。不過持續印鈔會加劇通脹，而由於全球貿易依賴美元，通脹的代價某程度上由全世界共同承擔。因此真正的問題並非美國「還不還得起」，而是還款時那筆錢在通脹之下的實際價值還有多少。
投資美債前要想清楚的事
購買美債前，必須先清楚自己的目的：是打算收息至到期，還是想在短期內博取債價上升？
持有至到期：債價在期間如何波動都不影響最終回報。以現時約5厘的收益率買入並持有至到期，便可鎖定利息，到期取回本金及利息，這才是真正接近「無風險」的做法。
中途可能需要賣出，或購買債券基金／債券ETF：債券基金及ETF沒有到期日，價格永遠按市價變動。若在債價下跌時賣出，便可能出現實際虧損。
如何購買美債：IB盈透證券
想投資美債或美股，可以考慮IB盈透證券（Interactive Brokers）。IB是在美國納斯達克上市的公司，是全球最大的網上證券商之一。香港用戶開設的IB戶口受香港證監會監管，屬香港持牌證券商。
IB提供「Bond Scanner」債券搜尋工具，可以直接按年期、到期日及收益率篩選美債，最低1,000美元面值即可購買。美國國債的佣金為面值的0.002%，最低5美元。以購買1萬美元面值的美債計算，佣金為最低收費5美元，即約39港元。如購買美股，佣金更低至每次1美元，即約7.8港元。
IB官方網站：IB盈透證券開戶及收費詳情
購買步驟可參考：IB盈透證券美國國債投資攻略；想進一步節省佣金，亦可參考：IB盈透證券慳佣金方法。
美元定期存款：簡單收取4厘以上利息
如果不想研究債券，美元定期存款是更簡單的選擇。目前美元定存息率明顯高於港元，而且由於聯繫匯率制度，港元與美元掛鈎，香港人持有美元的匯率風險，比持有其他外幣小得多。以下整理部分息率達4厘或以上的選擇：
| 機構 | 存期 | 年利率 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 中信銀行國際 | 3個月／6個月 | 4%／3.8% | |
| 富融銀行（數字銀行） | 3／6／12個月 | 4% | 存款10,000美元以上 |
| Syfe「定息寶」 | 3／6／12個月 | 4.25%／4.5%／4.88% | 投資產品，並非銀行存款 |
Syfe是在香港持有證券牌照的投資平台，其「定息寶」的回報比不少銀行美元定期更高。不過需要留意，這類產品屬投資產品，並非銀行存款，不受香港存款保障計劃保障，投資前應先了解產品結構及相關風險。
常見問題（FAQ）
平安數字銀行1個月定期16%年利率，實際可以賺多少利息？
以存款HK$100,000、存期30日計算，利息約為HK$1,315，即實際回報約為本金的1.3%。連同開戶後存入HK$1,000可獲的HK$50現金獎賞，合共最多約HK$1,365。
推薦碼可以在開戶後才補填嗎？
不可以。推薦碼須於開戶程序中輸入，開戶後才補填一般不會獲得優惠。開戶時請輸入推薦碼：EX6IFW。
16%年利率可以分開多次使用嗎？
不可以。16%年利率只可使用一次，建議先將打算存入的金額（最多HK$100,000）一次過轉入戶口，再一次過開立1個月港元定期。
開戶後多久才可以開立16%定期？
成功開戶後3個工作天內，平安數字銀行應用程式的定期存款頁面便會出現「1個月16%」的選項。
平安數字銀行的存款有保障嗎？
平安數字銀行是香港金管局發牌的數字銀行之一，存款受香港存款保障計劃保障，每名存款人的最高保障額為HK$800,000。
美債收益率升穿5厘，現在買美債會虧損嗎？
如果持有至到期，可以取回本金及利息，期間債價波動不影響最終回報。但如果中途賣出，或購買沒有到期日的債券基金及債券ETF，便可能因債價下跌而出現虧損。
總結
美債收益率升穿5厘，美國重啟加息，港元及美元存款息率都隨之上升。對一般人而言，最簡單直接的做法，是善用銀行的新客戶優惠。平安數字銀行1個月港元定期16%年利率，最低HK$100起存，連同HK$50現金獎賞，最多可獲約HK$1,365，推廣期只至2026年10月31日。有興趣的讀者，記得在開戶時輸入推薦碼 【EX6IFW】。
至於美債，「無風險」只代表沒有違約風險，並不代表債價不會下跌。買入前應清楚自己是否打算持有至到期，再決定是直接購買美債，還是選擇美元定期存款等較簡單的方案。
（以上息率及優惠資料截至2026年10月初，僅供參考，並不構成任何投資建議。實際息率、推廣期及條款細則，請以各銀行及金融機構的最新公布為準。投資涉及風險，債券價格可升可跌。）