英國儲蓄大法 Cash ISA儲蓄投資慳錢免稅戶口丨比較銀行利息存款 / NS&I彩票債券
在英國有很多不同的儲蓄投資選擇，各類方式有不同的利息和税務優惠，這篇文章會比較各種方式，每種都有自己的特點，取決於您的特定儲蓄目標。
英國入息稅 (Income Tax)範圍很廣泛，適用於薪金、自僱收入、租金、股息和利息等。而在英國銀行存放資金所獲得的利息，都有機會徵收入息稅。因此很多人選擇ISA英國個人儲蓄免稅户口，它與其他儲蓄帳戶分別，是在於提供免稅利息收入。每個納稅年度在一個帳戶中可存入20,000英鎊免稅額，可以在4種不同類型ISA之間分配，cash ISA (現金儲蓄戶口)在有些銀行提供的活期存款利率可達5%。如果開設最普遍的銀行定期存款，每年最高只有1,000英鎊的利息收入免稅額。
另外，有一種由NS&I推出的彩票債券 (Premium Bonds)，是一種沒有利息的政府債券，獎金由25英鎊至高達過1百萬英鎊，中獎機率2萬份1，想以刀仔鋸大樹贏得免稅獎金，可以存放部份資金碰運氣。
而全球最大型的美國證券行IB盈透證券 (Interactive Brokers)，都有英國免稅戶口服務 stocks and shares ISA (股票投資戶口)，對於身處英國港人想買賣環球股票，IB盈透證券出名低佣金收費，加上ISA戶口是不用付利息稅，既可投資也慳稅，當然是好事。IB盈透證券開戶免稅ISA官網連結： https://www.interactivebrokers.com.hk/
英國儲蓄投資 – ISA免稅户口類別
英國個人免稅儲蓄戶口 (Individual Savings Account, ISA)，每個納稅年度在一個帳戶中可存入20,000英鎊免稅額，可以在4種不同類型ISA之間分配。 (文章詳情)
- cash ISA (現金儲蓄戶口)
16歲以上，活期及定期現金存款戶口 - stocks and shares ISA (股票投資戶口)
18歲以上，適合擁有投資經驗的人士 - innovative finance ISA (創新金融戶口)
18歲以上，「點對點借貸」的性質，多數投資於創新項目，可獲取較高的年息，適合可以承受較高風險的人士 - Lifetime ISA (終生戶口)
18歲至40歲，每個稅務年度的存款上限是4,000英鎊 (約3.87萬港元)，雖然政府每年按新加入的存款派發25%利息，但提款需要符合指定的條件，比如首次置業及年滿60歲等，較適合已決定在英國「落地生根」的人士，從未置業的人士或更具優勢
英國儲蓄投資 – 個人儲蓄免稅户口 cash ISA
如果你擁有ISA (Individual Savings Accounts)個人儲蓄戶口，便可善用此戶口內所有收益都不用納稅的好處。如果您打算儲蓄超過cash ISA 的 20,000 英鎊限額，則常規儲蓄帳戶可能更合適。即使未獲取到英國護照，只要是英國的居民就可以申請ISA戶口，適用於移民人士。
ISA有不同的類型，例如Cash ISA和Lifetime ISA，不同類型的儲蓄户口有不同的特點和限制。如果你想慳税賺息，ISA個人儲蓄户口是一個不錯的選擇。cash ISA 的主要好處之一是有機會節省高達20,000英鎊，而無需對您在一年內的收入徵收任何稅。比較英國其他銀行儲蓄帳戶，2024/2025 納稅年度的個人儲蓄津貼最高為1,000英鎊。
cash ISA 活期存利率參考
在英國，有些cash ISA儲蓄户口 (Easy Access)利率可達5%，亦可以隨時取款非常方便。以下是cash ISA 活期存利率參考，部份銀行戶口及存款條款，可以隨時提取，但利率浮動，另外要留意是否可隨時存取：
cash ISA 定期存利率參考
如果你想要更穩定的回報，也可以考慮選擇一些固定利率的cash ISA儲蓄户口，利率可接近5%。ISA 個人儲蓄户口的好處不僅僅是税收優惠，還可以幫助你儲蓄和投資，為退休或首置物業做準備。如果你是一個移民英國的香港人，這個理財方式絕對值得你考慮。
各大英國銀行都設有ISA戶口，部份銀行戶口及存款條款，利率會有所不同，以下是cash ISA存放12個月的利率參考：
- Shawbrook Bank (利率4.76%)，Castle Trust Bank (利率4.7%)，OakNorth Bank (利率4.67%)，Barclays (利率4.6%)，Halifax (利率4.45%)，Lloyds Bank (利率4.25%)，NatWest (利率3.2%)，HSBC UK (利率Standard 2.5% , Loyalty 2.85% , Premier 3.2%)
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想免稅股票投資，可以開stocks and shares ISA (股票投資戶口)股票投資戶口，一個帳戶每年總共20,000英鎊免稅額。 (文章詳情)
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英國儲蓄投資 – 銀行定期存款
銀行定期存款是一種比較保守的儲蓄方式，個人儲蓄津貼 (Personal Savings Allowance)每年有最高1,000英鎊的利息收入免稅額，儲蓄利息收入則適用於Income Tax，投資和存款利息收入一般都是要報稅的。而個人儲蓄津貼是英國政府推出的一項免稅措施，使個人能夠透過儲蓄賺取利息而無需繳稅。您可以免稅賺取的利息金額取決於您的稅級。截至目前納稅年度，共有三個稅級：
- 基本稅率納稅人 (Basic rate taxpayers)：如果您是基本稅率納稅人，您最多可以獲得1,000英鎊的免稅儲蓄利息。
- 高稅率納稅人 (Higher rate taxpayers)：高稅率納稅人擁有500英鎊的個人儲蓄津貼，這意味著他們最多可以賺取500英鎊的免稅利息。
- 附加稅率納稅人 (Additional rate taxpayers)：不幸的是，附加稅率稅級中的個人沒有獲得個人儲蓄津貼，並且他們的所有儲蓄利息都需要納稅。
英國的一些銀行都提供定期存款服務，有些銀行存放1至2年定期，固定年利率接近5%，你可以比較不同銀行的利率和條件，選擇最適合自己的存款方式。
各大英國銀行都設有定期存款，部份銀行戶口及存款條款，利率會有所不同，以下是cash ISA存放12個月的利率參考：
- Monzo (利率4.9%)，Barclays (利率4.65%)，Starling Bank (利率4.48%)，HSBC UK (利率4.3%)，NatWest (利率4.23%)，Lloyds Bank (利率4.15%)
英國儲蓄投資 – NS&I彩票債券
英國儲蓄銀行NS&I彩票債券，獎金由25鎊至100萬鎊不等，獎金不用交稅，內文提供申請方法及獎金詳情。 (文章詳情)
NS&I是一間英國儲蓄銀行，亦為英國政府財政部部門擔保的儲蓄戶口之一，有一個叫彩票債券 (Premium Bonds)，是一種沒有利息的政府債券，最低投入金額為25鎊，最高為5萬鎊，每購買1鎊債券，就會獲得一個抽獎號碼，所以購買越多，中獎可能性越大，每月抽獎，獎金由25鎊至100萬鎊不等，獎金不用交稅。
目前100萬英鎊有2位名額；10萬英鎊有86位名額；5,000英鎊有1,723位名額；最少25英鎊則有1百萬名額 (名額及獎金每月可變)。
這個儲蓄方式能保本之外，亦帶有六合彩般抽獎的安全賭博，每月都有機會贏得免稅獎品。您如果有25英鎊或更多閒錢，不介意沒有利息，亦不擔心通脹問題，可以存放部份資金碰運氣，以刀仔鋸大樹贏得免稅獎金。
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活期存款除了慣常可透過銀行之外，其實證券行都有，直接存款去户口都已經可以賺到利息，IB盈透證券活期存款利率每日派息比起很多銀行更高，讓大家賺取可以更多利息。文章詳情：https://stepstepinfo.com/ib-saving-盈透證券活期存款/
